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5.7亿用户,每位都是美团信用卡想薅的羊毛

来源:GOGO 日期:2021-10-09 20:57:37 浏览:16833
联名信用卡很常见,但没有任何一家互联网公司,像美团这样,对信用卡拥有如此大的野心 5.7亿用户,每位都成了 发卡机 美团想要薅的羊毛。作者 | 刘珊珊编辑 | 杨铭悄然间,外卖平台美团,已成多家银行最大的信用卡发行渠道。近日,多家城商行在年报中表述称,和美团联名发信用卡是增长重要途径。例如,信用卡发卡量处于城商行头把交椅的上海银行,2020年该行信用卡获客 165.28 万户,其中通过美团等线上联盟渠道获客超百万户。天津银行财报此前亦表示,美团联名信用卡发卡占比达99.2%。江苏银行、厦门银行亦称,信用卡透支金额的增长,主要是由于美团点评联名信用卡产品客户规模持续扩大。相关数据统计显示,目前美团至少和14家银行推出了联名信用卡,主要合作对象为区域性银行。去年10月21日,美团官方曾宣布,从2018年9月发行第一张联名信用卡开始,经过两年发展, 美团联名信用卡 累计发卡量突破1000万张,成为国内首家迈入千万发卡量级的区域性联名信用卡。进入2021年,美团在发行信用卡道路上越走越快,先是和江苏银行、中国银联正式发行无界数字信用卡,又在4月申请注册了多个 美团信用卡 商标,以此扩充自己金融版图。在我国,只有持有银保监会批准的信用卡牌照的商业银行,才是合法的信用卡发行机构。与此同时,信用卡又是覆盖线上线下双场景、撬动零售金融市场重要手段和方式,因此众多互联网公司,如携程、滴滴、饿了么、飞猪、京东、爱奇艺、喜马拉雅等,都采用与银行合作模式,推出联名信用卡。不过,却没有任何一家互联网公司,像美团这样,对信用卡拥有如此大的野心 5.7亿美团用户,每位都成了 发卡机 美团想要薅的羊毛。01美团信用卡的头部野心美团在信用卡领域的第一个合作对象是青岛银行,2018年9月宣布联合推出全国首张主打生活消费场景信用卡。根据青岛银行宣布的数据,仅用一年时间发卡规模就突破了100万张,截至2020年6月,联名卡累计发卡近152万张。这种获客能力,直接让青岛银行的发卡量得以跻身全国城商行十强。 相比国有大行、股份行,城商行在三四线城市、乡镇等下沉市场有着更广的覆盖,美团可以借此进行更深入的触达,拓宽渠道增加用户黏性,这是美团选择城商行作为合作主要对象的原因。 一位资深信用卡观察人士认为。对信用卡而言,积累客户最重要路径仍然是需要依靠流量经营,美团则恰好拥有各大信用卡机构十分渴求的潜在庞大优质群体 本地生活用户。 刷卡客单价较低但消费频率偏高的客群,是信用卡机构眼里的新蓝海市场。 上述信用卡观察人士说,美团主要客群是三四五线城市的年轻人,高频场景消费但时常囊中羞涩,甚至有时吃饭也用分期付款,对于银行信用卡来说,是最为优质的潜在客户。相比很多停留在品牌、权益层面的联名,美团和这些城商行合作程度较深,比如提供了足够精细的LBS技术和算法,试图形成更深层次的绑定。其目的主要是根据所在地,更好寻找用户群体。按照监管要求,城商行即使获得了信用卡牌照,银行也只能在其开设分行的城市展业发卡。比如按照监管要求,与美团合作的哈尔滨银行没在某南方城市开展业务,那么该城市的人就不能申请该信用卡 即便能申请,也需要到所在网点面签开通激活,这种异地激活会给持卡人带来相当大麻烦,通过LBS技术和算法,匹配合适信用卡给用户,就相当重要。从大环境来看,信用卡业务早已是红海,其市场历经多年跑马圈地,逐渐趋于饱和。过去几年,多家银行信用卡虽然发卡量保持增长,但增量下降已十分明显。据央行数据,信用卡全行业发卡量季度环比增速从2017年四季度的6.51%,一路下跌到2020年四季度的0.63%。尼尔森2019年调查数据同样显示,在18-29岁的年轻人中,信用卡的渗透率为45.5%,而互联网分期消费产品的渗透率为60.9%。这意味着,在过去互联网消费金融产品涌起的几年,信用卡逐渐成为年轻人不爱的 老旧物品 。来源:南方周末尽管如此,美团在信用卡上的野心仍然不小。 我们目标是达到头部股份制银行信用卡的发卡量。 美团联名信用卡业务负责人就如此公开表示。目前,招行稳坐股份制银行中的信用卡发卡量之头把交椅,据2020年半年报数据,流通卡卡量已逼近1亿张大关。其次是平安银行,流通卡卡量近7千万。业内人士表示,虽然美团此前两年千万发卡速度,堪称 发卡机 ,但由于此前大部分只和城商行合作,且信用卡市场逐渐饱和,美团想要实现股份制银行信用卡头部发卡量机构目标,并不容易。那么,目前发卡量仅1千多万张的美团,依靠什么,去超过正逼近1亿大关的招行?025.7亿用户,每位都是美团目标无疑,美团最大依仗,是其庞大的流量用户。作为最大本地生活平台,美团业务覆盖外卖、餐饮、打车、电影、酒旅等多个高频消费场景。根据美团最新财报,截至2021年3月底,美团拥有5.7亿年度交易用户数,创历史新高,单用户年均消费次数上升到了30.5次。 某种程度上,每一位用户,都是美团、合作银行十分渴求的信用卡发卡用户。 一位互联网行业观察人士说。从 极点商业 观察来看,为吸引更多用户申请联名信用卡,美团从宣传营销到申请过程,都可谓煞费苦心甚至 套路满满 。目前,任何一名美团注册用户,只需登录美团APP 我的钱包 ,就能看到 美团信用卡 (或 查看卡额度 )处于相当重要的位置 尽管尚未提交资料,界面却已显示有高达数万甚至十几万不等的信用卡额度。 从我观察来看,这个界面显示的高额度,是几天一变随机出现,其目的是诱导我们去点击申请信用卡。 美团用户张博(化名)说。更吸引用户的,是点击 美团信用卡 后的 放水 操作 所谓信用卡 放水 ,通俗而言就是银行对信用卡审核放宽了一些限度。 大银行对信用卡审核较为严格,并且信息较为公开透明,但部分平台、中小银行对信用卡审批不严,用 无视黑户 秒批秒下款 等噱头吸引用户。 从美团信用卡申请来看, 仅需2步 、 最快10秒下卡 、 永久免年费 等一键申请就可发卡宣传词,是试图吸引更多用户申请信用卡而 放水 的关键词。其中,真正和用户权益相关的,是宣传的 外卖天天减6元 。 我就是抱着外卖天天减6元的口号,才申请了美团信用卡。 多位上班族说。尽管这个权益有时间限制,且每天只可享受1笔,但对部分外卖用户而言,倘若能薅到美团羊毛,并不排斥申请一张美团联名信用卡。 大不了,没有优惠后,注销就是。 一位申请了美团信用卡的用户就说。不过,相比部分想薅羊毛的用户,还有相当一部分用户,是不经意间 不明不白 申请了美团信用卡。 在美团定外卖,下单成功看到有红包可领取就点击了,之后就弹出美团完善个人信息窗口,完善信息后,就接到了上海银行受理办卡申请短信,我想办信用卡都需要本人身份证才能申请也没太在意,以为是垃圾短信。结果3天后,收到信用卡审核通过消息,我当时就蒙了,在美团上注册信息为什么没经过我同意就和上海银行共享,为什么就可以办理信用卡?为什么都没有电话核实通知? 在黑猫投诉,一位用户如此表示,在 用户不知情被强制办理信用卡之后,陷入多方无法撤销信用卡的地步。 自己已有常用信用卡,况且我非常重视征信问题,担心这种 莫名其妙 、不明不白的信用卡开通方式会对征信造成不良影响。 她说。这种担心并非个案。截至目前,仅仅在黑猫投诉,就有475条关于 美团信用卡 的投诉,其中涉及 信息骚扰 、 还清后上违约征信 、 乱扣费 、 提前还款收全额利息 、 刚激活信用卡被自动扣费 、 私自查看征信报道 等投诉。在知乎,多位用户也发帖吐槽,或因为领取优惠红包,或因为点击了下 我的信用卡 就被申请成功美团信用卡,同时难以注销的闹心经历。03信用卡能否支撑美团金融未来?如今,从新增发卡增速来看,不仅城商行,几乎所有银行背后几乎都有互联网平台的联名身影 例如携程,从2006年至今,其联名信用卡发卡量为数百万张。 联名信用卡已成互联网企业标配,他们有流量、渠道、技术资源,可凭借自身平台生态加快推广金融业务的落地。 一位互联网行业观察人士表示。其中,美团在信用卡业务方面的野心最大。背后,固然和美团业务覆盖更多场景有关,但更重要的是,信用卡是美团金融版图中,少见的亮眼业务。2015年,美团金融成立。美团CEO王兴向外界高调地表达了打造 一个千亿元资产规模的金融事业 的野心。美团在金融上开局不顺。2016年,美团先因 无牌照开展支付业务 被举报,随后央行紧急约谈美团并责令将支付功能下线并整改。在此背景下,美团以13亿元左右价格火速收购钱袋宝,曲线获得支付牌照。此后,重庆美团三快小贷公司成立。美团上线的消费金融产品,多由该公司提供,例如信用支付产品 美团月付 。2017年8月,美团又因 代收代付 模式,即做大商户结算违规行为再遭举报,并被支付清算协会调查取证后责令整改。被美团收购的钱袋宝,也因违规受到央行3次行政处罚。今年4月底,美团金融等13家网络平台企业实际控制人或代表,再被约谈。这一系列负面消息,一度令外界质疑美团在金融领域的作用和价值。如今,美团金融事业版图中,已布局小贷、支付、民营银行、保险经纪等业务,逐步打通整个金融链条,以期实现 支付+场景 美团金融生态。在美团财报中,金融业务数据此前被合并到了其他服务和销售板块。2016年到2019年,这部分业务的营收分别为 2.9亿、12亿、88亿、161亿,在总营收中的占比分别为 2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。在收入结构调整后,美团未在财报中公布金融业务具体收入数据。但可以判断的是,尽管美团金融业务已展露不容小觑的潜力,但距千亿金融目标,仍有很长一段距离。从美团金融基本盘来看,想要实现千亿目标并不容易,甚至是前路未卜。业内人士就称,这是因为对互联网企业而言,支付是基石,银行、保险等牌照保证金融底色,消费信贷则是变现 主角 。 支付宝、微信支付两强格局难以打破,美团难有更稳的基石。同样,在消费信贷市场,美团迟迟找不到可以让外界信服的主角。 有业内人士表示。2020年5月,美团曾推出对标 花呗 的金融服务 月付 。不过,和信用卡业务一样,由于美团APP提示不够明显,且 诱导 用户,造成大量用户陷入 莫名 被开通美团月付的 陷阱 。此后, 月付 频频被用户、媒体质疑,甚至因为涉及 不知情开通了月付 、 乱扣费 、 无故扣款 等上了热搜。根据最新媒体报道, 美团月付 对信贷产品年化利率的公示依然执行得不尽彻底,其年化利率竟然接近22%,超过15%的红线。在这种情况下,同样套路满满,诱导用户开通的联名信用卡,因为外界此前鲜有报道,对美团而言就格外重要。 联名信用卡是包赚不赔的业务,美团期待通过在信用卡市场的布局,能让美团在消费信贷市场占得一席之地。 在一位市场观察人士看来,倘若美团真达成了 头部股份制银行信用卡发卡量 目标,在其他金融业务颓势下,或许可以支撑起金融业务的未来。同时,这也有助于改善美团的整体营收结构。根据最新财报,美团2021第一季度经调整净亏损达到了38.92亿,去年同期仅为2.16亿元。其中新业务方面的运营亏损约为80亿。实际上,相当于 借贷 资金渠道的联名信用卡,是一条颇具美团特色的金融变现道路 最明显的是美团覆盖线上线下的双场景,与信用卡线下刷卡高度契合,这可以增加商户黏性,提高用户使用频率。比如,王兴大力扶持的社区团购业务美团优选,就可以通过美团联名信用卡,提高其复购率。更重要的是,信用卡还可以与美团其他金融业务做到深度融合,比如 月付 的一个重要作用,就是为美团联名信用卡导流。根据经济观察报报道,美团联名信用卡业务负责人曾表示,美团已确定的流量分配策略是,通过 月付 向联名信用卡导流。相较于虚拟的、额度较小的月付,具有实体卡、额度更高的信用卡,有更多线上线下的消费场景,可以带来更多的利润。据了解,美团与银行会根据一个已经被其他银行数据验证过的财务模型,来测算这张卡从成本投入到实现盈利的过程,寻求更多变现。美团也意识到了这一点。今年4月,加快与其他银行发放信用卡速度的同时,美团关联公司北京三快科技有限公司申请注册多个 美团信用卡 商标,国际分类涉及网站服务、金融物管等,当前商标状态为 等待实质审查 。那么,信用卡是否真能成就美团金融的未来?目前难以判断。一位互联网观察人士就表示,可以理解平台为了拉新、获客进行的种种花式营销,但不能 套路满满 薅用户羊毛, 毕竟信用卡也是提前消费、借贷消费,其风险很多人并不一定能很好把控。更重要的是,平台不能在未获用户许可情况下,滥用个人征信和发放信用卡。 美团上线新业务美团拼场 主打同城玩乐拼场 最近有网友发现,美团推出了一款“美团拼场”微信小程序,支持的城市仅有上海和成都。 美团正内测美团小店微信小程序 或搭建微信端电商生态 美团在近期于微信端上线了一款名为美团小店的小程序,这款小程序目前还处于测试阶段。 大众点评半年联手执法机关查处29个刷好评团伙,刷好评最高被罚50万 近日,杭州市市场监管综合行政执法队根据大众点评提供的线索证据,组织对杭州某品牌管理有限公司等10家刷评公司进行专项整治,重拳出击刷单、刷好评的违法行为 美团要搞充电宝了?美团关联公司申请注册“美团充电宝”商标 天眼查信息显示,5月26日,美团关联公司北京三快科技有限公司申请注册“美团充电宝”商标,国际分类为科学仪器,商标状态为“注册申请中”。 美团回应无法微信支付:是故障 已经修复 A5创业网(公众号:iadmin5)5月24日报道,今日上午,很多网友反映美团无法微信支付,那么这到底是怎么一回事儿呢?
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